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不動産お役立ちコラム

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VOL.10 自営業だけど、住宅ローンは借りられる?

VOL.10 自営業だけど、住宅ローンは借りられる? ※2019年8月現在

ショーコちゃんねえねえ、ハカセ~。お友達のお兄さん夫婦がおうちを買うんだけど、自営業なんだって。
「ローンは借りられるのかな」って心配してるの。
ハカセお兄さん夫婦も頑張っているのう。最近は、自分で事業をする人が増えておるからな。
自営業
といえば住宅ローンが借りにくいイメージがあるが、方法はあるぞ。
イッセーくんへー、どんなの。教えて。
ハカセまず借りる先として考えたいのは、住宅支援機構と民間金融機関が連携して提供する「フラット35」じゃ。 全期間固定金利じゃから、毎月、支払う金額が固定されるから、自営業だと助かるぞ。

お金を貸す側は、きちんと返せる人かどうかを審査するんじゃが、ここで、民間金融機関では目安として、3年程度の決算書や確定申告書毎年の所得をチェックするんじゃ。だが、「フラット35」では、直近1年分の所得を審査して、貸せるかどうかを判断するんじゃよ。
※フラット35の代理店によっては3期分の所得が対象となる場合があります。詳しくはお問い合わせください。

会社だとお給料が入ってくるから、借りる人の勤務先を審査して「ちゃんと返せる会社だ」と金融機関が認めれば、住宅ローンは借りられる。一方で、自営業だと、収入を得られるかどうかは、自分の腕次第じゃ。頑張れば収入は増えるものの、景気の波などによっては収入が減る年もある。もし、1年だけの審査で済むなら、波がある自営業であれば、助かるじゃろ。
ショーコちゃん自営業だと所得は年によって上下しやすいもんね。直近1年間だけしか審査されないんだったら、所得が多い年に申込したらたくさん借りられるね。
ハカセいやいや、そういう考え方はよくないぞ。借りられたからといって返せるかどうかは、わからない。
とくに収入が年によって大きく違う自営業であれば、むしろ頭金をためておいて、借入額は少なくしたほうがよいぞ。ただ、自営業でも収入が安定していれば、フラット35はお薦めじゃ。
イッセーくんそうだね、毎年、同じだけの収入があればいいね。
ハカセ自営業では、もう一つ、注意したい点がある。審査でチェックされるのは、先も伝えたように「所得」じゃ。必要経費などを差し引いた分じゃよ。売上ではないことに注意したい。

ここで、業務に必要なパソコンをはじめとした設備などを購入すると、経費で落として払う税金は減る。
ただし、その分、所得も減るぞ。借入額は所得で決まるから、住宅購入を考えているなら、仕事でどうしても必要なもの以外の購入は、先延ばしじゃ。審査に通るための所得増を考えたい。
イッセーくん、ショーコちゃんうんうん。そうだねー。じゃあさ、自営業だと民間金融機関での借り入れは、あきらめたほうがいいの?
ハカセいや、決してそんなことはないぞ。民間金融機関のローンは「フラット35」より固定金利期間が短い商品ばかりのため、借入期間すべての返済額が確定するわけではない
。じゃが、「フラット35」より金利が低く設定されているものが少なくない。ただ、民間金融機関は、審査が厳しくなる。このため、時間をかけて準備したい。
ショーコちゃん時間をかけるって、どういうこと?
ハカセさっき、民間金融機関の所得審査は、3年程度が目安と教えたのう。毎年、きちんと収入があって安定しているかを見るんじゃ。ここで、一度でも赤字だと借り入れできない金融機関がある。

仮に、事業を始めて3年たってないなら、購入は3年計画所得を安定させるように頑張ろう。また、3年間の収入のうち、最も低い収入があった年を借入額の基準にする金融機関や、返済負担率をチェックするところもある。

このため、自分で3年分を比べて、一番低い借入額を試算して、物件価格を考えてみよう。そして、もし、民間金融機関で借りようと考えているなら、一つ審査に通らなくても複数にあたってみるのがよいじゃろ。
また、あくまでも3年は目安じゃから、金融機関の特性を一誠商事にも相談してみてほしい。

一誠商事はこれまで、住宅購入を希望する人と、さまざまな金融機関をつないできたから、親身になれるぞ。もし、ご主人が自営業で収入に波があっても、奥さんに安定した収入があれば、奥さんが借り入れする方法もある。その家庭にマッチしたこんなアイデアも出せるぞ。
イッセーくんそうか、めげずに頑張らないとね。
ハカセそれに加えてもちろんじゃが、カード払いや健康保険料、税金など、払うべきものを延滞しているとローンの審査には、ほぼ通らないと考えたい。事業用の借り入れだったとしても、住宅ローンの借り入れは厳しいと考えておこう。
すでに、借り入れがある場合は、購入を視野に入れ始めた今のうちから少しでも返済しておきたいぞ。
イッセーくん、ショーコちゃんうん、わかった。延滞しないよう注意だね!ハカセ、今回もありがとう!

今回のポイント

  • その1 まずは「フラット35」で考えよう!
  • その2 民間金融機関なら3年計画で!
  • その3 健康保険料やカード払いなどの延滞は絶対NG!